Alışverişe Eklenen Sigortalar (Bütünleşik Sigorta): Yeni Yönetmelik ve Tüketicinin Hakları

Telefon alırken çıkan “ekran kırılma teminatı”, bilet keserken işaretlenen “iptal güvencesi”, araç kiralarken eklenen teminat, abonelikle birlikte gelen küçük poliçeler… Bu satışlar artık adı konmuş bir hukuki çerçeveye bağlandı. Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik, Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) tarafından hazırlanarak 12 Kasım 2026 tarihli ve 33428 sayılı Resmî Gazete’de yayımlandı ve yayımı tarihinde yürürlüğe girdi.

Kısaca: Bu sigortalar artık ürünün satış şartı yapılamaz ve almadığınızda fiyatınız değiştirilemez. Prim, satış belgesinde ayrıca gösterilir. İptal için, satın alırken kullandığınızdan daha zor bir yol istenemez. Ürünü iade ederseniz sigorta kendiliğinden ve bedelsiz sona erer. Zorunlu deprem sigortası, konut, işyeri ve sağlık sigortaları bu yolla hiç satılamaz.

Bir Bakışta

Bütünleşik Sigorta Tam Olarak Nedir?

Yönetmeliğin 4. maddesi şöyle tanımlar: mal satışı veya kiralanması ile hizmet satışının yapıldığı fiziki veya elektronik ortamda, söz konusu mal, hizmet veya bunların finansmanı ile doğrudan bağlantılı risklerle sınırlı olarak alıcıya sunulan teminatları içeren sigortalar.

Tanımın kilit ifadesi “doğrudan bağlantılı risklerle sınırlı” olmasıdır. Yani satın aldığınız şeyle ilgisi olmayan bir sigorta, bu yolla önünüze konamaz.

Hangi Sigortalar Bu Yolla Sunulabilir?

Yönetmeliğin 5. maddesi sınırlı bir liste verir:

Hangileri Kesinlikle Satılamaz?

Asıl sert hüküm burada. Yönetmeliğin 6. maddesi, bütünleşik sigorta yoluyla sunulamayacak sigortaları sayar:

• Kanunun 13. maddesi kapsamında veya diğer kanunlarla ihdas edilen zorunlu sigortalar
• Konut ve işyeri sigortaları
• Kara, hava, raylı ve su araçlarına ilişkin sigortalar — araç hasarında hangi teminatın devreye girdiği için selde araç hasarı rehberimize bakabilirsiniz (paylaşımlı veya kısa süreli araç kiralamayla bağlantılı olanlar hariç)
• Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği kapsamındaki sigortalar ile hastalık sigortaları
• Ferdi kaza ve hayat sigortaları (yukarıdaki sınırlı istisnalar dışında)
• Sorumluluk sigortaları (ev hayvanı ve hizmet kalemleri hariç)
• Zorunlu deprem sigortası (DASK)
• İnşaat ve montaj sigortaları
• Birikim ve yatırımlı sigortalar
• Tarım sigortaları
• Finansal kayıp sigortaları
• Kredi sigortaları ile kefalet sigortaları (kredi bağlantılı istisna hariç)
• Nakliyat sigortaları
• Hukuksal koruma sigortaları

Tüketici Açısından İki Kritik Kural

Yönetmeliğin 8. maddesinin dördüncü ve beşinci fıkraları, uygulamadaki en yaygın iki baskı yöntemini doğrudan yasaklıyor.

Şart koşulamaz (m.8/4): “Sigortanın satın alınması, mal veya hizmetin satın alınması veya kiralanmasının şartı haline getirilemez.” Yani “bu teminatı almazsanız cihazı satamayız” veya “sigortasız araç kiralanmıyor” denemez.

Fiyat cezalandırılamaz (m.8/5): “Sigortanın satın alınmaması, mal veya hizmet bedelinin veya diğer satış koşullarının alıcı aleyhine farklılaştırılmasına gerekçe oluşturamaz.” Sigortalı fiyatın indirimli, sigortasız fiyatın yüksek gösterilmesi bu hükme aykırıdır. Kural yalnızca fiyatı değil “diğer satış koşullarını” da kapsar; teslim süresi veya taksit imkânının sigortaya bağlanması da yasaktır.

Üçüncü bir koruma da m.8/2’de: sigorta teminatının, sigorta şirketi dışındaki biri tarafından verildiğini gösteren veya bu izlenimi yaratan davranışlarda bulunulamaz. Mağazanın veya platformun kendi güvencesiymiş gibi sunulan teminatlar bu hükme takılır.

Satış Anında Size Ne Gösterilmek Zorunda?

Yönetmeliğin 8. maddesinin üçüncü fıkrası, fiziki ortamda kolayca görülebilecek yerlere konulacak görsellerle, elektronik ticaret ortamında ise bağlantı üzerinden şunların açıklanmasını zorunlu kılar:

1. Sigorta şirketinin unvanı ve iletişim bilgileri, varsa sigorta aracısının unvan ve iletişim bilgileri ile prim tutarı
2. Sigortanın konusu ve kapsamı ile riziko gerçekleşirse tazminatın sigorta şirketi tarafından ödeneceği
3. İlave bilgilere nereden ulaşılacağı

Ayrıca m.9/3 uyarınca sigorta şirketi, sözleşme kurulmadan önce sigorta ettireni kullanılan uzaktan iletişim aracına uygun olarak bilgilendirir ve kimliğin doğrulanması ile beyanın tespit edilmesine veya kayıt altına alınmasına imkân sağlayan güvenli bir yöntemle onayını alır. Önceden işaretlenmiş bir kutucuk bu şartı karşılamaz.

İptal: En Önemli Bölüm

Uygulamada en çok şikâyet, satın alması kolay ama iptali zor sigortalardan geliyordu. Yönetmeliğin 10. maddesi bu dengeyi dört fıkrayla kuruyor.

m.10/1 — Tek kanal yeterli. Sona erdirme talebinin herhangi bir uzaktan iletişim aracıyla ticaret ortamı sağlayan kişi ve kuruluşlara veya yetkili kuruluşa iletilmesi yeterlidir.

m.10/2 — Aynı yoldan iptal. Ticaret ortamı sağlayanlar, talebin sözleşmenin kurulması sırasında kullanılan yöntemle de iletilebilmesi için gerekli sistemleri kurmakla yükümlüdür.

m.10/3 — Daha ağır koşul dayatılamaz. Sigorta ettiren, sona erdirmede “sözleşmenin kurulması esnasında kullanılan yöntemden daha ağır koşullar içeren bir yöntem kullanmak zorunda bırakılamaz.” Uygulamadaki karşılığı nettir: uygulamadan tek tıkla aldığınız bir sigorta için sizden ıslak imzalı dilekçe veya noter ihtarnamesi istenemez.

m.10/4 — Ürün giderse sigorta da gider. Asıl mal veya hizmet sözleşmesinde cayma, fesih, iptal veya dönme hakkı kullanılırsa, sigorta sözleşmesi “herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın kendiliğinden sona erer.”

Prim Nasıl Tahsil Edilir?

Yönetmeliğin 11. maddesi, primin “görünmez” kalmasını engeller:

• Prim ile mal/hizmet bedeli birlikte tahsil ediliyorsa, prim tutarı ödeme belgesinde ayrıca gösterilir.
• Prim ayrı ödeniyorsa, basılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla ayrıca prim tahsilat makbuzu verilir.
• Prim olarak yapılan ödeme, her hâlükârda sigorta şirketine yapılmış sayılır. Bu, aracıda kalan veya aktarılmayan primin riskini tüketiciden alıp sigortacıya yükleyen önemli bir kuraldır.

Ayrıca m.11/2 uyarınca ticaret ortamı sağlayanlara ödenen hizmet bedeli, sigorta aracılık komisyonu sayılamaz.

Prim Tavanı ve Süre Sınırı

Prim tavanı (m.7/1): Sigortaya ilişkin yıllık brüt prim tutarı, teminat başlangıç tarihi itibarıyla ilgili takvim yılının ilk altı ayında geçerli aylık brüt asgari ücret tutarını geçemez. Kurul, bu üst limiti mal veya hizmetler bazında yarıya kadar indirmeye veya iki katına kadar artırmaya yetkilidir.

Süre (m.7/2): Teminat süresi azami iki yıldır. Yalnızca uzatılmış garanti teminatı olan ürünlerde, garanti süresiyle uyumlu olarak uzatılabilir.

Sunum penceresi (m.8/1): Bütünleşik sigorta, satış veya kiralama sırasında ya da sözleşmenin kurulmasından itibaren on dört gün içinde sunulabilir. Aylar sonra “geçen yıl aldığınız ürün için” diye gelen teklifler bu kapsama girmez.

Aynı Gün Yayımlanan İki Düzenleme Daha

12 Kasım 2026 tarihli aynı sayıda iki ilgili metin daha yayımlandı:

• Sigortacılık Kapsamında Değerlendirilecek Faaliyetler ve Mesafeli Akdedilen Sigorta Sözleşmeleri Hakkında Yönetmelikte Değişiklik — 2021 tarihli yönetmeliğin amaç maddesi yeniden yazılarak sigortacılık faaliyeti ile bu kapsama girmeyen işlerin sınırları ve tüketici lehine yapılan sigorta sözleşmeleri yeniden çerçevelendi.
• Afetler Sonrası Bina Hasar Tespiti Yapılmasına İlişkin Genel Kurallar Hakkında Yönetmelikte Değişiklik — 2025 tarihli yönetmelikte, hasarlı binalardan eşya alınması sürecinde gözetimin hangi grupta olacağına ilişkin ifadeler değiştirildi.

Hukuki Dayanaklar

• Bütünleşik Sigortalar Hakkında Yönetmelik — RG 12 Kasım 2026, sayı 33428 (SEDDK)
• 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu — yönetmeliğin dayanağı; m.13 zorunlu sigortalar
• 6102 sayılı TTK m.1424 — poliçe verme yükümlülüğü; m.1425 — poliçenin içeriği
• 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun — tüketici işlemlerinde genel çerçeve
• 6563 sayılı Elektronik Ticaretin Düzenlenmesi Hakkında Kanun — elektronik ticaret ortamı tanımı
• 6458 sayılı Yabancılar ve Uluslararası Koruma Kanunu — ikamet izni ve vize sigortaları
• Sigorta Sözleşmelerinde Bilgilendirmeye İlişkin Yönetmelik — RG 14 Şubat 2020, sayı 31039